Бонусная акция "Спасибо" от ОАО "Сбербанк России"

Банк Сбербанк представил своим клиентам новую услугу- «Спасибо от Сбербанка». Это благодарность за предоставление ваших средств Сбербанку, за ваше доверие этому банку. Сбербанку исполнилось 170 лет. И сейчас банк хочет предоставить услугу «Спасибо от Сбербанка» всем участникам его банковских операций. И это не пустые слова. После каждой операции, осуществленной при помощи ОАО «Сбербанк России» вы будете получать бонусы.



При этом стоимость покупок снижается а отношения с банком становятся намного удобнее. Каждый раз, когда вы осуществляете оплату товаров или услуг при помощи пластиковой карты ОАО «Сбербанк России», вы получаете на счет бонусные «Спасибо». Необходимо следить за новостями на сайте Сбербанка либо посредством мобильного банка, чтобы получить больше информации о проводимых акциях и получении дополнительных бонусов. Тогда количество бонусных «Спасибо» у вас будет еще больше.

В дальнейшем бонусные «Спасибо» можно обменять на скидку в магазинах-партнерах банка Сбербанк. При этом размер скидки будет ограничен только количеством бонусов на вашей карте. На данный момент уже более десяти тысяч магазинов по всей России а так же большое количество интернет магазинов принимают бонусные «Спасибо» от ОАО «Сбербанк России». И в ближайшее время их количество станет еще больше. Сбербанк благодарит своих клиентов за оказанное ему доверие на протяжении 170 лет!

Просрочка и штрафы по кредиту - как лучше поступить

Вопрос: Имеется не малая просрочка по кредиту, почти 3 месяца. Ну понятно, что
из банка звонят и пугают. Планирую полностью закрыть кредит в конце декабря. Это будет уже чуть более трёх месяцев просрочки. Кредит был на сумму 200000р. На данный момент долг без процентов составляет 140000р. Сегодня приходит смс о предупреждении того, что если в течении двух дней задолженность не погасится, то мне будет выставлено требование на сумму 351000 р. Это откуда они такую сумму взяли? Неужели могло накапать за 3 месяца? Или пугают?

Ответ: Пугают !!!Вариантов развития событий несколько

1. Сначала "начислят" тысяч 500 а потом позвонят и любезно "предложат" : а погасите нам 140 000 до конца недели и мы вам \"простим\" 360 000

2. Если дело дойдет до суда - в суде скорее всего аннулируют начисленные штрафы - судебная практика такова .. хотя не факт.


Попробуйте с ними договориться: напишите письмо в произвольной форме на тему \"временно не могу погасить задолженность потому-то и потому-то ...прошу разрешить то-то и то-то а пока не начислять штрафы\". Письмо - в двух экземплярах: один вам с отметкой банка о принятии - другой им.


ТОЛЬКО не пишите, что такого-то числа готовы полностью погасить кредит - могут обрадоваться, что вы платежеспособны и потом трясти и штрафы с пенями

Как посчитать проценты, которые вам дадут по кредиту

Многие банки четко не прописывают в рекламе и условиях кредитования
процентную ставку: обычно пишут что-то типа "ставка по кредиту от ___ годовых". Но вот как узнать в вашем конкретном случае, а какая будет у вас ставка по потребительскому кредиту наличными или кредитной карте ? Большинство банков предлагают подать заявку с полным пакетом документов, а уж потом (по итогам рассмотрения) вам и скажут вашу ставку. Но это, конечно же, долго. Как же узнать заранее, какую ставку по кредиту вам предложат ?

Недавно один из банков начал в рекламе сообщать, по каким критериям определяется процентная ставка по кредитной карте. Понятно, что у всех банков разные правила определения ставки, но, изучив логику этого банка, можно предположить, что может повлиять на вашу ставку по кредиту.

Итак, этот банк предлагает балльную систему: то есть, ваша процентная ставка будет зависть от набранного количества баллов - чем больше баллов, тем ниже будет ставка. В частности, если вы наберете от 0 до 1 балла, то вам предложат кредитную карту по ставке 32 %, 2 балла - 28 %, 4 балла - 24 %, 5 баллов - 18 %.

Как набрать максимальное количество баллов ? Из чего они складываются ?

2 балла вам присуммируют за положительную кредитную историю. Для этого надо принести справку о хорошей кредитной истории из другого банка, где вы раньше брали кредит и хорошо его исполнили.

1 балл плюсом, если вы принесете справку о доходах по форме 2-НДФЛ или произвольной формы, где будет написан ваш доход, должность и стаж.

1 балл плюсом - за поездку за границу (кроме стран СНГ) в течение последнего года. Для подтверждения факта такого путешествия необходимо предъявить загранпаспорт с визой, хотя если вы рассчитывались картой этого банка за рубежом (например, зарплатной), то загранпаспорт предъявлять не нужно - балл вам начислять автоматически по данным расчетов по пластиковой карте.

1 балл надбавят за поступления на счет в любом банке. Например, за зачисления на зарплатную карту. Главное, чтобы эти зачисления в среднем за месяц превышали запрашиваемый вами лимит кредита по кредитной карте.

Последний 1 балл вам добавят, если вы предоставите оригинал ПТС принадлежащего вам автомобиля, который не находится в залоге по другим кредитам (иномарки должны быть не старше 5 лет, отечественные машины - двух лет)

Активное кредитование малого бизнеса от банка Уралсиб

Достаточно много банков предлагают программы экспресс-кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Наконец-то банки начали ориентироваться на потребности бизнеса и предлагать кредиты, которые оформляются не один месяц, а намного  быстрее,  и требования к пакету документов поуменьшили. И банк Уралсиб решил действовать в этом направлении.


В скором времени банк УРАЛСИБ будет проводить рекламную кампанию федерального масштаба по кредитованию малого бизнеса. Для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей в рамках программы поддержки малого и среднего бизнеса банк продвигает кредитный продукт Бизнес-Доверие. Основное преимущество данного кредита - высокая скорость рассмотрения заявки: обещается, что решение дать или не дать кредит будет принято в течение нескольких часов, а непосредственно выдача - в течение пяти дней. То есть получается, что сначала по минимуму документов будет принято принципиальное решение, а дальше все будет зависть от вашей расторопности - чем быстрее соберете пакет документов, тем быстрее получите деньги.

Кредит Бизнес-Доверие банк Уралсиб предлагает на срок от 6 до 24 месяцев в размере 100 000 - 3 000 000 рублей без залога и поручителей. Ставка по кредиту составляет от 17,5% годовых, и это без каких-либо дополнительных комиссий. Для получения кредита необходим минимальный комплект документов – основные регистрационные документы и отчетность, подтверждающая платежеспособность и финансовую устойчивость вашего бизнеса.

Это очень удобно - подать заявку на кредит Бизнес-Доверие представители малого бизнеса или индивидуальные предприниматели могут через Интернет в он-лайн режиме прямо на сайте банка. При чем для получение такого кредита не обязательно быть клиентом банка Уралсиб.

Как посчитать максимальную сумму кредита, который может получить предприятие (малый бизнес, предприниматель)

Как определить сумму кредита, который может получить бизнес ? Этим вопросом постоянно задаются директора и собственники бизнеса. С этим же вопросом обычно «пристают» к бухгалтерам и финансовым менеджерам. В этой статье начнем приоткрывать завесу тайны над этим вопросом.
Оговорюсь сразу: у каждого банка своя методика расчета лимитов кредитования на заемщика – общей методики, рекомендаций (а у же тем более требований регулятора в лице Банка Росси) нет. Здесь приведена типовая логика расчетов.


 Кстати говоря, банки могут считать либо только по официальной бухгалтерской отчетности (баланс и отчет о прибылях и убытках), но могут и учитывать данные так называемой «управленческой» отчетности. Опять таки, заранее узнать, какая методика будет применена в конкретном банка невозможно – это банковская тайна.

Как считается лимит овердрафта ? Лучше, конечно, обращаться за овердрафтом в тот банк, в котором у вас открыт расчетный счет. Обычно для расчета овердрафта берется среднемесячный оборот по приходу на расчетный счет за 3-6 месяцев. Тут тоже не всегда все однозначно: банк может считать только обороты по расчетному счету у себя, а может суммировать поступления по всем вашим расчетным счетам. Размер овердрафта обычно составляет 30-50 % от среднемесячного поступления на расчетный(ые) счет(а).
Однако не стоит думать, что если вы «накрутите» обороты по расчетному счету («перегоном» собственных средств между счетами в разных банках или транзитными «прогонами»), то вам дадут большой лимит – неа, банки будут еще смотреть соразмерность бизнеса запрашиваемому лимиту.

Как правило, овердрафты оформляются без залога, но не всегда – все зависит от суммы, на которую вы претендуете – банк также будет оценивать и общие параметры бизнеса (активы, размеры дебиторской, кредиторской задолженности, имущество, текущие займы).
Овердрафт – штука удобная, но его нужно «обнулять» (то есть полностью гасить), как правило, раз в месяц, реже – раз в квартал. Если нужен кредит на пополнение оборотных средств с другим сроком гашения, то лучше оформить кредит на пополнение оборотных средств. Его размер обычно рассчитывается банками как среднемесячная выручка, рассчитанная по данным официальной отчетности (отчет о прибылях и убытках). НО в некоторых случаях в расчет принимаются и данные управленческой отчетности. За расчет обычно берутся данные за календарный год.

Несколько сложнее рассчитывается лимит кредита на инвестиционные цели. Рассмотрим на примере официальной отчетности. Допустим, вы хотите получить кредит в размере 100 млн.руб. на 5 лет под предварительно оговоренную ставку 12 % годовых. Как считают в банках ? Размер ежемесячных процентных платежей составит 100 млн.руб. * 12 % / 12 месяцев = 1 млн.руб. Далее банк смотрит на размер прибыли, из которой вы будете осуществлять эти платежи: хватит ее или нет. В «среднем» варианте банк будет считать среднемесячную чистую прибыль по отчету о прибылях и убытках (строка 2400 «Чистая прибыль» после налогообложения) и сравнивать с 1 млн.руб – то есть попытается «оценить» хватит ли вашей чистой прибыли для уплаты процентов.

Могут посчитать максимальный размер кредита предприятию только по прибыли до налогообложения (строка 2300 ОПУ), т.к. проценты в размере ставки рефинансирования относятся на расходы. В самом «жестком» варианте будут считать: а хватит ли вам прибыли на уплату и процентов по кредиту, и основного долга (экономическая логика подсказывает, что гасить кредит-то вы будете из прибыли, исходя из экономической, а не бухгалтерской сути). В нашем примере, гашение основного долга в месяц составит 100 млн.руб. / 5 лет / 12 месяцев = 1,67 млн.руб. То есть, прибыль до налогообложения будет сравниваться с суммой 2,67 млн.руб. = 1,67 млн.руб. (ежемесячное гашение основного долга) + 1 млн.руб. (ежемесячные проценты).

Соответственно, решая обратную задачу от имеющейся бухгалтерской отчетности, можно рассчитать максимальную сумму кредита, на которую потенциально можно рассчитывать. Вариант «оптимистичный»: берем среднемесячную прибыль до налогообложения по бухгалтерской отчетности (строка 2300 отчета о прибылях и убытках) и считаем, что она вся может быть потрачена на проценты по запрашиваемому кредиту. Зная процентную ставку, считаем по формуле максимальную сумму кредита = прибыль / ставка по кредиту в % годовых * 12 месяцев*100. В «пессимистичном» варианте надо учитывать и срок кредита (если банк будет считать, что основной долг тоже должен гаситься из прибыли). В этом случае минимальная сумма кредита будет равняться прибыль / (ставка в % годовых /12 месяцев * 100 + 1 / срок кредита (в месяцах)).

Если вы задаетесь задачей в будущем привлечь инвестиционный кредит определенного размера, то рассчитать параметры бизнеса относительно просто: по описанным выше формулам вы посчитаете по фактическим данным, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать, исходя из выручки, расходов и прибыли до налогообложения по действующей отчетности.

Допустим, у вас годовая выручка (строка 2110 ОПУ) составляет 100 млн.руб., себестоимость (строка 2120) – 60 млн.руб., коммерческие расходы – 10 млн.руб., прибыль до налогообложения - 30 млн.руб. Тогда максимальная сумма кредита на 5 лет под 12 % годовых составит 250 млн.руб. Минимальная – 93 млн.руб. Расчеты приведены ниже.

		тыс.руб.
выручка	2110	100 000р.
себестоимость	2120	60 000р.
коммерческие расходы	2210	10 000р.
прибыль до налогообложения		30 000р.
ежемесячная прибыль		2 500р.
Ставка по кредиту		12%
срок кредита (мес)		60
максимальная сумма кредита		250 000р.
минимальная сумма кредита		93 750р.
желаемая сумма кредита		300 000р.
"пропорция"		120,0%
		Должно быть
выручка	2110	120 000р.
себестоимость	2120	72 000р.
коммерческие расходы	2210	12 000р.
прибыль до налогообложения		36 000р.
ежемесячная прибыль		3 000р.
максимальная сумма кредита		300 000р.
минимальная сумма кредита		112 500р.

Допустим, вам надо кредит 300 млн.руб. Ну, тогда пропорционально умножайте выручку , себестоимость и прибыль (если, конечно, в вашем бизнесе такое применимо).

Однако приведенный выше расчет – это только начало. Дальше банк будет сравнивать соразмерность бизнеса запрашиваемому кредиту. Опять-таки, общего правила нет, но обычно смотрят, чтобы размер получаемого кредита был не больше 80 % валюты баланса (с учетом приобретаемого в рамках кредита имущества и уже имеющихся кредитов и займов, даже частных, даже от собственников). А могут и «уменьшить» размер кредита: сравнить не с «итого валюта баланса», а итого активов минус кредиторская задолженность + дебиторская задолженность.

Важное замечание: не стоит думать, что можно просто "дорисовать" отчетность и получить нужный кредит. Все не так-то просто:

А) если вас "поймают за руку" - это может квалифицироваться как мошенничество с последующими уголовными последствиям

Б) "вычислить" "нарисованное" - очень несложно - в следующих статьях мы расскажем подробно, как это делается

Какие виды кредитов могут получить малые предприятия индивидуальные предприниматели

Начнем с того, что сегодня в банках малый бизнес в виде общества с ограниченной ответственностью и индивидуальный предприниматель воспринимаются одинаково. Это с юридической точки зрения они отличаются, а для банков – это бизнесы, приносящие доходы, и не важно: в какой организационно-правовой форме это делается. Поэтому и перечень кредитных продуктов для всех практически одинаковый. Отличие состоит в максимальных суммах финансирования, но это во многом определяется масштабами самого бизнеса, который по закону разрешается вести ИП.

Итак, какие виды кредитования можно получить малому бизнесу в банке ?

- самое простое – это овердрафт малому бизнесу к расчетному счету. Что это такое ? Предположим, у вас есть расчетный счет в банке. Вы сегодня ожидаете поступление денег от вашего контрагента в размере 100 000 рублей, а также вам сегодня надо проплатить 50 000 рублей. Денег сутра на счету – ноль. Можно ждать, когда вам «придут» 100 000 рублей, а потом платить (нет, ну технически-то можно сутра выставить платежку к счету и она исполнится, когда на счете окажется достаточная для платежа сумма). А можно воспользоваться овердрафтом – по сути это кредит, который вам предоставляет банк в данной ситуации. У вас на счете нет денег, но вам надо заплатить. Вы выставляете платежное поручение, и если денег недостаточно, то банк все равно выполняет вашу платежку за счет кредита к расчетному счету. При поступлении денег на расчетный счет задолженность по овердрафту гасится.

Понятное дело, что за такую услугу банк берет свои проценты. Размер овердрафта (лимит – максимальная сумма платежей, которые вы можете провести за счет банка), как правило, рассчитывается в размере 50 % среднемесячного поступления на расчетный счет за последние 6 месяцев. Удобство овердрафта заключается еще и в том, что как правило, по ним не требуется никакого обеспечения (поручительство собственников бизнеса обязательно будет в любом случае). Как правило, по овердрафтам есть требование – «обнулиться» ежемесячно, то есть полностью погасить задолженность, накопленную к определенной дате. Таким образом, овердрафт удобен для закрытия временных кассовых разрывов.

Если вам необходимы заемные деньги для пополнения оборотных средств или закупки нового оборудования, тогда вам нужен классический кредит. Здесь возможны варианты:

- классический кредит малому предприятию (взяли определенную сумму и вернули полностью через определенный срок – такое обычно применимо только к инвестиционным кредитам на приобретение основных фондов, или гасите равными долями – классический вариант). В зависимости от целей финансирования и параметров ведения бизнеса банк может пойти и на составление индивидуального графика гашения.

- возобновляемая кредитная линия – как правило, ее предлагают тем, кому нужен кредит на пополнение оборотных средств. Логика следующая: вы берете кредит в размере лимита кредитной линии, закупаете сырье (материалы) или товары для перепродажи, в течение определенно срока (обычно это 3 месяца) реализуете готовую продукцию и гасите взятый кредит вместе с процентами. Если все вовремя сделали, можете снова взять кредит – потому такая линия и называется возобновляемой.

С одной стороны, это очень удобно. С другой стороны, читайте внимательно условия кредитного договора – при каком условии банк обязуется вам предоставить следующий транш (возобновить кредитную линию) и в каких случаях может отказать. Также обратите внимание, что банк может взимать комиссию в случае, если вы не в полном объеме используете кредитную линию – это тоже должно быть прописано в кредитном договоре.

О том, как посчитать максимальный размер кредита, который может получить ваш бизнес, читайте в статье "Как посчитать максимальную сумму кредита, который может получить предприятие (малый бизнес, предприниматель)" 

Помимо перечисленных вариантов, в последнее время появились быстрые кредитными наличными. Данный вид кредита может быть предоставлен и наличными собственнику бизнеса, а также руководителям, занимающим «топовые» позиции. Банков, предоставляющих такие кредиты не очень много. Размер кредита составляет 1,5 – 3 млн.руб.

Удобством такого кредита является быстрота рассмотрения кредитной заявки (пакет документов гораздо меньше, чем при классическом кредитовании малого бизнеса), одна процентная ставка в среднем составляет примерно 25 % годовых, а то и больше. Дороговато … но если деньги нужны срочно и ждать, когда банк рассмотрит полностью пакет документов, вариант вполне удобный и подходящий.

Следующий вариант кредитования - это проектное финансирование. В чем его отличие от предыдущих вариантов ? В случае, когда вы обращаетесь в банк за простым кредитом, для расчета максимальной суммы, которую вашему бизнесу можно, банк оценивает финансовую и бухгалтерскую отчетность действующего бизнеса на предмет достаточности прибыли для гашения запрашиваемого кредита. При проектном финансировании банк для расчетов принимает будущие доходы, которые вы планируете получить от нового направления деятельности.

Сразу скажу, что сегодня таких вариантов кредитования на рынке очень мало. Как правило, банки готовы финансировать новые направления деятельности, но при расчете суммы кредитования учитывают только доходы от текущего бизнеса – срабатывает консервативная логика: если новое направление бизнеса не принесет доходов, по кредиту придется платить с действующего бизнеса.

Есть «в природе» и такие экзотические (сегодня) варианты кредитования малого бизнеса как лизинг и факторинг, но в последнее время банки выносят эти финансовые услуги за рамки банковского бизнеса – в отдельные юридические лица. К тому же масштабы этих операций в последнее время существенно снизились, а стоимость ощутимо возросла (по сравнению с традиционным банковским кредитованием).

В следующих статьях мы расскажем о том, как правильно выстраивать первый диалог с банком. Забегая вперед, мы уже опубликовали статью о том, как посчитать сумму кредита, которую можно получить на ваш бизнес.